这两天理财群又炸了，支付宝猝不及防又放了个大招，推出了一款互助类保险产品--相互保，不花钱就可以先拥有30万的重疾保障。 意外不意外？惊喜不惊喜？

一、首先讲讲游戏规则

芝麻分650分以上的蚂蚁会员，可以免费加入，获得100种大病保障、最高保额30万（40岁以上10万元）。

产品采用的是分摊制。一人得病，所有人一起分摊费用。如果不想继续分摊了，随时可以退出。

举个栗子： 假设有1000万人加入相互保，一个月有100个人生了大病，按每人赔30万算，一共3000万。

另外还要拿出10%作为管理费。 那就是3300万。平均下来每人分摊3.3。

具体游戏规则，这张图大家一看就明白。

这张图把游戏规则讲的很清楚了：

二、这款产品好不好，好在哪里？

昨天产品一推出，小编自己就加入了，这种惠民产品都是不错的。

1、 价格便宜

这款产品是由信美互助的精算师预测，每个人一年要交的钱，应该不会超过200元。

但这个价格小柒保留意见

支付宝的使用人群多为45岁以下，该批人群的重疾年发生率约为0.2%；

那么我粗略计算，如果是1000万人参与互助，预估生病的是2万人，如果每人理赔30万，则是共6亿元，加上10%的管理费，每个人每年平摊的费用应该在660元左右。

貌似和精算师说的200元有点出入。

当然这只是我的粗略估算，就算是每年660元，也是可以接受的。

注意一下，因为重疾的发生概率是恒定的，所以并不是参与的人越多就越便宜。

2、信用背书强

以前我们看到过很多的互助平台，大多比较草根，人少玩不起来，稳定性也堪忧。

因为监管困难、鱼龙混杂，有些互助平台还沦为非法集资。

而支付宝的相互保，根正苗红--

由信美相互保险设计出品（这家公司由蚂蚁金服、天弘基金等投资）、持保险牌照，受银保监会监管。

加上支付保的强大号召力，刚刚看了一下数据，已经有2300万人加入了，人气蹭蹭的！

所以产品稳定性会比原有的互助平台强挺多。

3、有什么不足

1、覆盖人群不够全面： 刚刚说过了，有资格加入该产品的多为年轻人。一旦超过40岁，保额只有10万；60岁以上，没有保障。但重疾是年龄越大，疾病越高发，从这点看，保障是不足的。

如果出现以下情况，就非常尴尬了：帮别人付了几十年的理赔钱，等自己60岁退出保障后生病了...额...

2、产品可能提前终止： 我们打开该产品条款，发现产品有以下终止机制：

这些情况并不是不可能：

比如哪天腾讯、京东出了更有吸引力的产品，吃瓜群众被分流走了，这款产品人气不足提前终止。

再比如由于加入过于随意投诉率上升，产品被监管叫停。

3、费率变动与续保问题： 条款中也明确说明，这份"相互保"的保障期限是1年，到期后，可以自动续保。

这个费率怎么调法，还不太确定，但如果产品终止或者年龄超过60岁，肯定是没法继续买的，保障就没了。

4、由于支付宝余额不足之类的问题，不小心退出。 像我这种糊涂虫，发生这种情况是稀松平常了，据说还影响芝麻信用。所以温馨提醒大家，加入了相互保，90天等待期过后，可能就会遇到有理赔扣款的情况，千万别忘了存钱哦（支付宝余额、授权银行卡、余额宝等都可以）

三、总结一下：

1、 今天这篇文章不是来diss相互保的。只是做个客观的测评。产品不错，强烈支持这种普惠类型的保障。

相互保对于保障缺失、保障不足、经济能力一般的小伙伴来说，真的挺好。

2、 相互保这种形式在中国比较新颖，未来怎么变，有很大的不确定性。 所以参与了就当献爱心，能保多久是多久，未来有什么变化也做好心理准备，不要抱怨。

3、相互保不能替代传统重疾，毕竟60岁以上才是风险高发期，贯穿一生的家庭保障，必须长期、稳定。因为参与相互保错过了投保商业保险的最佳窗口期，有些因小失大。